Lic. Raúl Fiesco
El 22 de marzo de 2019, salió publicado en el Diario Oficial de la Federación, la Resolución que reforma, adiciona y deroga diversas de las “Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito”, en donde se contemplan diversos temas relacionados con los avances tecnológicos, entre los que podemos mencionar la identificación y contratación vía remota, así como agregar un capítulo denominado Modelos Novedosos.
Este término se incluyó en la legislación mexicana desde el año pasado, cuando el Gobierno Federal reconoció que las instituciones de crédito podían prestar servicios financieros a través de nuevas tecnologías, por lo que expidió la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera y sus disposiciones secundarias; para lo cual, consideró necesario que dichas instituciones evalúen el riesgo de prestar servicios financieros a través de nuevas tecnologías, previo a su implementación y desarrollo, así como su respectivo monitoreo, que es uno de los objetivos de esta reforma.
La tecnología avanza a pasos agigantados y ha logrado revolucionar la forma de hacer negocios. En particular, en el sector Bancario, la manera de operar los servicios se ha modificado de manera importante. Podemos recordar en los años setenta y principios de los ochenta, la manera en la que se hacían los pagos con la tarjeta de crédito, que se podían realizar solo en ciertos establecimientos como supermercados, a través de un listado en el cual los cajeros buscaban el número de tarjeta para ver si no estaba señalada como cancelada o boletinada. Su evolución fue entre finales de los ochenta y principios de los noventa, cuando finalmente y gracias a los avances tecnológicos, se pudo llevar a cabo el pago de manera más eficiente, únicamente deslizando la tarjeta a través de un dispositivo conocido como terminal punto de venta (TPV).
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Esta evolución continuó con los cajeros automáticos, que fue un gran avance para desocupar las tan requeridas sucursales bancarias, a través de los cuales se puede retirar efectivo y llevar a cabo ciertos pagos y depósitos.
Hoy tenemos la posibilidad de hacer operaciones a través de los teléfonos celulares, principalmente pagos y transferencias de efectivo, sin necesidad de ir a sucursales o a algún cajero automático.
El 21 y 22 de marzo, se llevó a cabo la Octogésima Segunda Convención Nacional Bancaria, celebrada en el Puerto de Acapulco, Estado de Guerrero, con el Título “Una Visión de Futuro”.
En este evento se contó con la presencia de distinguidos invitados y expositores, entre los que podemos señalar al Presidente de la República, Licenciado Andrés Manuel López Obrador; Doctor Carlos Manuel Urzúa Macías, Secretario de Hacienda y Crédito Público, Maestro Arturo Herrera, Sub Secretario de Hacienda y Crédito Público; Licenciado Alejandro Díaz de León, Gobernador del Banco de México; Ingeniero Adalberto Palma, Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores; Ryan McInerney, Presidente de Visa Inc.; Salim Ismail, Fundador, The Exo Foundation, Miembro del consejo de XPRIZE Foundation y Co-autor de «Exponential Organizations”; así como Ajay Banga, Presidente y CEO de Mastercard, entre otros.
Durante la Convención, se presentó el prototipo de una nueva herramienta digital que será la opción para efectuar pagos de productos y servicios a través del teléfono celular, sin que para ello, sea obligatorio contar con una tarjeta de débito o crédito.
Este sistema se denominará Código de Disposición (CoDi). Mismo que el Banco de México se encargó de diseñar y proponer a los Bancos. A través de este sistema, éstos podrán desarrollar Códigos de Respuesta Rápida, mejor conocidos como Quick Response o Códigos QR, para poder llevar a cabo los pagos requeridos.
En otros países ya existen sistemas similares y en algunos casos ha sido desarrollado por Bancos particulares. En el caso de México, es el Banco Central el que pone a disposición de los Bancos esta “avenida” para que pueda fluir la información y estandarizar este servicio.
El Presidente López Obrador, ofreció datos interesantes a este respecto, pues señaló que en México, el 75% de las personas tienen un teléfono celular, con lo cual digitalizar la banca por dicho medio, hace que acercar los servicios financieros al público sea una gran oportunidad.
Adicionalmente comentó que a partir de abril, varios Bancos comenzarán con las pruebas piloto del sistema CoDi y se pretende que para septiembre de este año, ya se pueda ofrecer al público en general.
Consideramos que esta medida, traerá como consecuencia algunos impactos positivos que podemos vislumbrar en el mediano y largo plazo. 1.- Se buscará disminuir el problema de la delincuencia, tanto a transeúntes como a comercios, pues ya no manejarán efectivo; y 2.- Subir a más personas a la economía formal, con lo cual se incrementará la recaudación y mejorará de manera natural las finanzas públicas.
Con la nueva legislación que se cita líneas arriba, el legislador reconoce la velocidad con la cual la tecnología avanza y permite, e incluso consideramos que incentiva, que estos grandes jugadores, como son las instituciones financieras, puedan también iniciar y desarrollar nuevos sistemas que permitan mejorar la calidad de los servicios financieros que ofrecen, requiriendo de ellos, que hagan sus análisis de riesgos y los presenten a la autoridad, para que pueda revisarlos, en su caso emitir recomendaciones y regularlos, pensando siempre en la mejor forma de prestación del servicio, brindando la ciberseguridad necesaria y razonable a los usuarios.
El Poder Legislativo tiene el reto de responder con la misma celeridad con la que se mueve la tecnología, para cubrir los supuestos que pudieran surgir en una economía tecnificada como la que se pretende y resolver de antemano, todas aquellas circunstancias que se pudieran presentar en el desarrollo de los negocios electrónicos, a fin de evitar lagunas en la Ley que dejen en indefensión a los usuarios del sistema CoDi y de los nuevos sistemas que surjan en el camino.
